消費(fèi)金融作為金融領(lǐng)域越來(lái)越被人們所熟知，它的出現(xiàn)和發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始逐步影響人們的生活。釋放人們的消費(fèi)需求、解決人們的消費(fèi)痛點(diǎn)、打通人們消費(fèi)的最后壁壘成為很多消費(fèi)類金融產(chǎn)品的主要目標(biāo)和方向。

根據(jù)艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2017消費(fèi)金融洞察報(bào)告》顯示，短短4年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長(zhǎng)，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)317%。

除了龐大的潛在市場(chǎng)外，基礎(chǔ)設(shè)施成熟、數(shù)據(jù)互補(bǔ)、模式匹配等也是消費(fèi)金融快速發(fā)展的原因所在。

消費(fèi)金融基礎(chǔ)設(shè)施的成熟，使得用戶行為可以通過(guò)移動(dòng)設(shè)備轉(zhuǎn)換為線上數(shù)據(jù)，有助于風(fēng)控的開(kāi)展。

消費(fèi)金融風(fēng)控的核心是基于大數(shù)據(jù)，并通過(guò)模型分析得出結(jié)果，數(shù)據(jù)是消費(fèi)金融的生命力所在。目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大多擁有數(shù)十年的歷史，沉淀了眾多的數(shù)據(jù)，過(guò)去受技術(shù)的制約并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)其價(jià)值最大化，但隨著大數(shù)據(jù)等科技的深挖，將對(duì)其未來(lái)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)頗有裨益。另外，經(jīng)過(guò)實(shí)踐證明，銀行自身數(shù)據(jù)的有效性超過(guò)行為、社交等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

在商業(yè)模式的匹配性上，相比于大銀行和股份制銀行，消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)范圍沒(méi)有地域限制，因此可以借設(shè)立消費(fèi)金融公司的契機(jī)變相實(shí)現(xiàn)異地?cái)U(kuò)張，這也是眾多企業(yè)進(jìn)軍消費(fèi)金融的動(dòng)機(jī)所在。

布局消費(fèi)金融，經(jīng)營(yíng)性風(fēng)控、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等是不可避免的話題，因而，能否做好風(fēng)控是關(guān)鍵。以往，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控方面，主要依靠央行征信數(shù)據(jù)及大量的人工審核。不過(guò)，低利率的消費(fèi)金融肯定無(wú)法覆蓋高昂的線下風(fēng)控成本，而具有線上化、輕量化、精準(zhǔn)化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控似乎更占優(yōu)勢(shì)。

所謂的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，是指通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示。擁有龐大的數(shù)據(jù)源是城商行最大的優(yōu)勢(shì)，也是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)，但是大數(shù)據(jù)分析、建模、應(yīng)用等卻還有一段路要走，而這恰恰是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。

在獲客方面，金融科技公司通過(guò)大數(shù)據(jù)判斷潛在C端客戶的需求，從而進(jìn)行主動(dòng)獲客；與此同時(shí)，金融科技公司通過(guò)純線上的品牌運(yùn)營(yíng)輻射更多潛在C端客戶，挖掘客戶需求。最終，金融科技公司通過(guò)流量導(dǎo)入、構(gòu)建品牌矩陣、營(yíng)銷支持等方式為金融機(jī)構(gòu)提供符合其需求的C端客戶。

事實(shí)上，金融科技公司的核心價(jià)值在于為銀行提供獲客及風(fēng)控支持，在金融科技公司的支持下，銀行可以快速構(gòu)建科技體系，從而在未來(lái)B端業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。